Спрос на частную медицинскую страховку в Великобритании достиг максимального уровня с 2008 года. Трудности со своевременным доступом к услугам NHS все чаще подталкивают людей к покупке частного полиса, поэтому рынок растет опережающими темпами — на 6% ежегодно начиная с 2020 года, а число покупателей уже достигло 7,3 млн человек, подсчитала аналитическая компания LaingBuisson. Что нужно знать о покупке частного медицинского полиса и как рационально подойти к его использованию? Разбираемся в нашем материале.
Главное отличие частной страховки от NHS
Самое весомое преимущество частной страховки в том, что она позволяет получить медицинскую помощь быстрее. Скорость и возможность узнать мнение второго специалиста делают частную страховку гораздо предпочтительнее системы NHS, считает страховой консультант компании SIP Medical Family Office Диана Чернецкая. «В любой страховке на территории Великобритании есть смысл,— объясняет она.— Если речь идет о взрослом человеке и операцию переносят, то, например, операции на катаракту можно ждать от двух до пяти лет — за это время зрение совершенно может испортиться. Кроме того, NHS будет лечить по самому необходимому протоколу, а страховая дает право выбора второго мнения, право пойти к другому доктору — много плюсов».
Как правило, базовые страховые программы покрывают расходы на консультации с врачами, лечение и даже операции. Вместе с тем они разрабатывались на случай острых заболеваний, поэтому многие хронические болезни, например диабет или астма, могут быть исключены из страхового полиса. Более того, в определенных ситуациях даже клиентов с элитными страховыми планами могут направлять в NHS, говорит врач общей практики (GP) Мария Наймарк. По ее словам, это может быть острый инфаркт, острый инсульт и подобные случаи: «Если у человека случился инсульт прямо в коридоре частного госпиталя, то его по скорой увезут в специализированный инсультный центр NHS. К счастью, пока что NHS хорошо и быстро лечит подобные состояния, но когда дело доходит до реабилитации (например, после инсульта) или, например, плановой сердечно-сосудистой хирургии, то частная страховка может быть крайне полезна: все будет гораздо быстрее».
Ежемесячный платеж по страховке может варьироваться от 30 до 150 фунтов и выше, все зависит от объема услуг и ряда факторов: возраста, медицинской истории, наличия хронических заболеваний в семье, частоты курения и употребления алкоголя и даже домашнего адреса. Поэтому нужно тщательно изучить рынок и выбрать хороший страховой план. «План должен соответствовать вашему образу жизни. Нужно серьезно подойти к заполнению анкеты и проинформировать страховую о вашем анамнезе, чтобы не было разночтений»,— уточняет Наймарк.
Как выбрать полис и сэкономить на его стоимости?
Подобрать максимально подходящую вам и при этом недорогую страховку вполне реально. Вот несколько советов, которые могут помочь.
1. Сравнивайте страховые программы
«Различные страховые компании предлагают разные тарифы и варианты покрытия,— рассказывает Диана Чернецкая.— Ищите полисы, которые обеспечивают необходимое покрытие по наиболее конкурентоспособным ценам». Для сравнения можно использовать специальные сайты, например Howden Life&Health и Go.Compare.
2. Обратитесь к страховому брокеру
Эта опция особенно полезна, если уже есть проблемы со здоровьем. «Брокеры имеют доступ к широкому спектру страховых продуктов и могут предоставить персональные консультации, чтобы помочь вам найти лучший полис по самой низкой цене. Они также могут адаптировать ваше покрытие и вести переговоры со страховщиками от вашего имени»,— говорит Чернецкая. Некоторые брокеры берут плату за услуги, а найти их можно, например, через ассоциацию страховщиков Amii.
3. Настройте полис под свои нужды
Многие страховые компании продают дешевые базовые планы, к которым можно добавить дополнительные услуги, например покрытие химиотерапии в случае ракового заболевания или консультации с конкретными специалистами. И наоборот: какие-то услуги, которые точно не потребуются, можно исключить из полиса, снизив его стоимость. «Оцените свои конкретные потребности и выберите политику, которая соответствует им»,— рекомедует Чернецкая.
4. Добавьте опцию ожидания NHS
Некоторые страховщики могут снизить стоимость полиса, если вы выберете опцию ожидания в течение шести недель. Это означает, что если время ожидания лечения в NHS составляет шесть недель или меньше, вы будете лечиться в государственной системе, а если больше, то в частной.
5. Увеличьте размер франшизы
Франшиза — это заранее оговоренная сумма, которую вы платите самостоятельно перед подачей заявки на страховой случай. Эта сумма может выплачиваться раз в год только на первый случай. Например, если франшиза установлена на уровне 500 фунтов, а лечение стоит 3 тыс. фунтов, вы заплатите 500 фунтов из своего кармана, а остальные 2,5 тыс. выплатит страховая компания. «Выбор более высокой франшизы может значительно снизить ваши ежемесячные страховые взносы,— объясняет Чернецкая.— Убедитесь, что выбранная вами сумма превышения доступна по цене, на случай если вам понадобится предъявить претензию».
6. Ведите здоровый образ жизни
Почти все страховщики предлагают полисы дешевле, если человек не курит. «Здоровый образ жизни может привести к меньшему количеству претензий и дать вам право на скидки или более низкие страховые взносы»,— говорит Чернецкая. Кроме того, многие полисы включают оздоровительные программы и профилактические услуги, например регулярные осмотры и обследования, что может помочь выявить проблемы со здоровьем на ранней стадии.
7. Изучите свою программу страхования
Всегда внимательно читайте полис и знайте об исключениях и ограничениях, которые он не покрывает. «Знание того, что покрывается, а что нет, поможет вам максимально использовать страховые выплаты и избежать непредвиденных расходов»,— объясняет Чернецкая.
8. Используйте сетевых провайдеров
Страховые компании часто имеют сети предпочтительных поставщиков. Использование врачей, больниц и клиник в этой сети может привести к снижению личных расходов и гарантировать вам максимальную выгоду от вашей страховки.
9. Регулярно пересматривайте страховку и не бойтесь торговаться со страховщиком
Меняются как потребности в страховании, так и программы разных страховщиков, поэтому проверяйте новые скидки и льготы, вносите коррективы в полис и ведите переговоры со страховой компанией для подстройки полиса под ваши нужды. Торгуйтесь со страховщиком, если находите более дешевые программы с аналогичным уровнем покрытия, а если скидку от текущего провайдера получить не удается, смело его меняйте.
10. Рассмотрите планы группового страхования
Это может быть, например, страхование через работодателя или профессиональные ассоциации. «Групповые планы часто предлагают более низкие страховые взносы и лучшее покрытие, чем индивидуальные полисы»,— говорит Чернецкая.
Бонусы от страховщиков
Для привлечения клиентов страховые компании часто предлагают дополнительные бонусы и программы, например скидки на абонемент в спортивный клуб. Ассортимент таких «плюшек» может быть разнообразным и привлекательным, но помните, что главное в страховке — покрытие необходимых вам случаев и цена, поэтому выбирать программу нужно только на основании этих двух факторов. Тем не менее мы составили список дополнительных привилегий, которые могут пригодиться.
1. Скидка на лечение зубов и офтальмологию
Провайдер, предлагающий добавить эту опцию в страховку, покроет часть затрат на стоматолога и офтальмолога, пока действует полис. Например, компания Aviva предлагает возместить до 250 фунтов на стандартные стоматологические процедуры с франшизой 50 фунтов, до 600 фунтов на экстренное лечение зубов и до 150 фунтов на очки и контактные линзы с франшизой 50 фунтов.
2. Беременность
Все вопросы, связанные с беременностью, редко покрываются частной страховкой, но компания General&Medical в рамках страхового плана уровня Elite возмещает 5 тыс. фунтов на роды в частной клинике и предлагает выплату 250 фунтов наличными. Для этого нужно быть держателем полиса на протяжении как минимум двух лет.
3. Скидка на абонемент в спортзал
Почти все крупные страховщики предлагают скидки на абонементы в спортзалы: Vitality дает до 50% скидки на членство в Nuffield Health, Virgin Active или Pure Gym, AXA — до 40% на Nuffield и Hussle, General&Medical — скидку 10% на Anytime Fitness и 20% на Nuffield, Aviva предлагает скидки до 25% на членство в более чем 4 тыс. клубов по всей стране.
4. Apple Watch за активность
Vitality при покупке их страхового полиса предлагает часы Apple Watch Series 9 (стоят 399 фунтов) в рассрочку на три года. Схема работает так: покупатель выплачивает 39 фунтов за часы, а остальные три года «отрабатывает» покупку бонусами, которые получает в специальном приложении Vitality за физическую активность. В месяц нужно набрать не менее 160 бонусов (эквивалентно 12 500 шагам в день пять дней в неделю). Если вы набираете меньше, в текущем месяце выплачиваете 10 фунтов за часы и стараетесь быть активнее в следующем. Если по какой-то причине вы решите разорвать контракт со страховщиком, просто продолжите платить за часы по 10 фунтов в месяц до конца рассрочки.
Альтернатива частному полису (и это не только NHS)
Если ни один страховой план не подходит, а полагаться только на NHS боязно, можно начать откладывать на лечение у частных врачей самостоятельно — вместо того чтобы платить ежемесячную премию страховщику, откладывать эту сумму на сберегательный счет под процент. Однако нужно учитывать, что для накопления внушительной суммы требуется время, а в непредвиденных ситуациях могут потребоваться немалые средства. Например, операция по удалению катаракты на одном глазу стоит около 3 тыс. фунтов, а цена на протезирование коленного сустава начинается от 10 тыс.
Еще одна альтернатива частной медицинской страховке — healthcare cash plan. Это тоже вид страхования, при котором вы полностью самостоятельно оплачиваете медицинские услуги, а после возмещаете часть затрат наличными. У каждого провайдера есть лимит, который он может возместить на тот или иной тип лечения, Например, самый простой план (стоит 5 фунтов в месяц) предлагает возместить до 30 фунтов на услуги стоматолога, 50 фунтов на профилактическое обследование состояния здоровья и до 100 фунтов на консультации со специалистами.
