В британской медицинской системе есть два понятия, которые иммигранты из Восточной Европы часто путают: частная медицина и частное медицинское страхование. Понятия эти на самом деле смежные, но вовсе не идентичные.
Что такое медицинское страхование
Частная медицина («Коммерсантъ UK» уже рассказывал о ней) — оказываемые медиками платные медицинские услуги, которые пациент оплачивает в частном порядке. Медицинское страхование — покупка страхового покрытия компании, которая будет оплачивать эти услуги вместо пациента.
Медицинское страхование хорошо известно в Британии, но массово не распространено. Основная причина — наличие неидеального, но вполне рабочего бесплатного государственного здравоохранения, покрывающего все необходимые сферы защиты здоровья. При всем несовершенстве NHS Британии очень повезло, что эта система существует. В странах, где бесплатной медицины нет, а медицинское страхование обязательно, его стоимость составляет внушительную долю семейного бюджета.
Тем не менее в последнее время интерес к медицинским страховкам в Британии растет, и основная причина этого — тяжелый кризис в NHS. Британская медицина повреждена пандемией: не хватает персонала, часть учреждений до сих пор не работает, а очередь в работающие достигает года. Тут многие начинают задумываться о спасении утопающих руками самих утопающих, а именно об обращении к частным услугам и, соответственно, покупке страховки для их оплаты. Тем горше оказывается сюрприз после ее приобретения, когда потребовалась помощь, а оказывается, что ее не будет и страхование оказалось бесполезным. «Коммерсантъ UK» поможет этого избежать (по крайней мере мы очень надеемся помочь!).
Когда вы просто пользуетесь частной медициной, схема выглядит очень просто: пациент сам выбирает врача, сам бронирует прием на удобное время, сам за него платит, и, собственно, на этом все. При покупке медицинской страховки все сложнее. Пациент для начала выбирает тип покрытия (список сфер медицины, в которых он хочет получать лечение) и покупает на него страховку. Если понадобилась помощь, он звонит в страховую компанию и объясняет, что случилось. Компания проверяет, входит ли этот случай медицинской помощи в покрытие, и, если входит, выдает список специалистов, к которым клиент может обратиться, а также авторизационный код для оплаты. Далее пациент выбирает доктора из списка, бронирует прием (доктор частный, поэтому длинных очередей обычно не бывает, максимум — несколько дней), приходит, а когда настает пора расплачиваться, вместо денег выдает кассиру полученный в страховой компании код. С этим кодом клиника выставляет счет, но уже не пациенту, а страховой компании. Та проверяет его еще раз и, если все в порядке, оплачивает.
Срочная и неотложная помощь
В стандартном случае звонить в страховую компанию нужно до обращения за медицинской помощью. В странах с обязательным медицинским страхованием дело может обстоять иначе, но в Британии это так. Однако проблемы со здоровьем, в том числе тяжелые, иногда возникают внезапно, а в самых скверных случаях человек в трудную минуту вообще может оказаться один на улице в окружении незнакомцев, понятия не имеющих о его страховке. Беспокоиться по этому поводу не стоит: если случилось что-то серьезное и нужна срочная госпитализация, то обращаться в большинстве случаев придется все равно в государственную скорую помощь. Звонить в страховую компанию в такой момент, во-первых, некогда (это всегда занимает очень много времени), а во-вторых, бесполезно, потому что скорая и неотложная помощь в страхование включаются чрезвычайно редко.
Если человек, имея страховку, внезапно оказался в неотложке государственной больницы, то позвонить в страховую компанию все равно стоит: возможно, они могут предоставить расширенную диагностику или более удобную палату. Сделать это в идеале полагается тоже до обращения за помощью — в таком случае компания сразу скажет вам, с какой больницей по месту вашего жительства у нее заключен договор. Но если не получилось сразу, то можно сделать это и позднее, из приемного отделения или после оказания срочной помощи. Некоторые клиники (далеко не все) соглашаются звонить сами, если пациент или его родственники предоставили контакты компании и номер страхового полиса. Если больница работает только через NHS, то звонить они, скорее всего, никуда не будут, и скорая помощь этим тоже не занимается, ей некогда. В другой госпиталь, с более широким спектром покрываемых страховкой услуг, пациента переводят, только если это безопасно для него и только если транспортировка включена в покрытие.
Некоторые страховки позволяют обратиться за срочной помощью в частные госпитали без звонка страховщику. В этом случае можно сначала полечиться, а затем заявить об этом в страховую компанию, предъявив им уже оплаченные счета. Если случай входит в покрытие, компания вернет страхователю потраченные деньги. Удобно, но стоит очень дорого.
Покрытие
Чтобы избежать неприятных сюрпризов при оплате, нужно знать о британском медицинском страховании несколько важных вещей.
Для начала стоит сказать, что медицинская страховка вовсе не всеохватывающая вещь. Если вы купили страховой полис, это не значит, что вас непременно будут лечить всегда и от всего: помощь будет только по случаям, включенным в покрытие (cover). Каждая страховая компания предлагает большой набор разных вариантов покрытия, от базового, с самой низкой ценой и самым скудным списком включенных услуг, до дорогостоящих универсальных страховок, включающих все и вся, вплоть до перевозки на вертолете.
Недорогие страховки с базовым покрытием обычно не включают лечение хронических неизлечимых заболеваний (long term conditions), например тяжелых артритов, астмы, нефрита, диабета, инфарктов, инсультов, рака и прочих серьезных вещей. Иногда бывает, что в семье есть, к примеру, диабетик, для заботы о его здоровье решают купить страховой полис, а потом с удивлением узнают, что, оказывается, как раз медицинскую помощь по диабету страховка не покрывает.
Медицинское страхование редко включает срочную или неотложную помощь с приездом частной скорой помощи или помещением пациента в частную реанимацию. Они есть, конечно, но их мало, поэтому частная неотложка входит в только в самые дорогостоящие варианты страхования.
Также бюджетные страховки часто не покрывают медицинскую помощь по беременности и родам и лечение бесплодия. Роды — сложный момент в жизни, когда многим хочется подстраховаться, но для этого нужно тщательно выбирать покрытие.
В недорогие покрытия обычно не входит и помощь при заболеваниях, уже существующих на момент страхования (pre-existing conditions). Если, скажем, у вас до покупки страхового полиса уже было повышено давление или присутствовал небольшой варикоз, ни то, ни другое в покрытие включено не будет. В него войдет медицинская помощь только по тем заболеваниям, которые появились после заключения договора страхования. Тяжелое условие — и тут вы вступаете на тернистую тропу борьбы со страховой компанией за каждый прием.
С чем-то безвариантно острым, вроде простуды или свеженькой травмы, вас направят к доктору без проблем. Но если есть хотя бы небольшой шанс, что вы болели до покупки страховки, то на каждый случай заболевания потребуют заполнять специальную форму. Делать это должны частично вы сами, а частично — ваш GP, и он должен подробно указать, что с вами происходило и обращались ли вы по этому поводу в NHS. Если вы хоть один раз «засветились» с этой болезнью до страхования, то в покрытие ее не включат. Заполнением таких форм GP заниматься не обязаны, поэтому делают они это только платно (услуга стоит от 50 до 100 фунтов) и заполняют бумаги не в присутствии пациента, а позже. Раньше это занимало две недели, но в нынешние кризисные времена требуется два-три месяца, причем пока форма не придет, к врачу вас ваша страховая компания не направит.
Выше описана стандартная для Британии схема, при которой нет детального сбора истории болезней перед страхованием,— она называется moratorium underwriting. Но существуют так называемые страховки fully underwritten, где при покупке полиса не только собирают историю, но и требуют подтверждающее ее письмо от GP. Этот вариант удобнее, так как заполнить документ у лечащего врача нужно только один раз. Страховая компания с самого начала получит полную информацию по случаям вашего обращения за медицинской помощью и заполнять форму для каждого отдельного заболевания уже не потребует. К сожалению, эту схему предлагают не все страховые компании и стоит она дороже.
Страховщики проверяют каждый случай обращения, и если при проверке окажется, что пациент что-то скрыл или забыл упомянуть, то оплачивать ему ничего не будут; многие компании в таких случаях вообще аннулируют страхование. Деньги при этом не возвращаются. GP тоже не станет что-то скрывать при заполнении формы, он за это ответственность несет, в том числе финансовую.
Лимиты
Второй после видов заболевания ограничитель в медицинском страховании — срок. Базовые страховки часто ограничивают оплачиваемую длительность медицинской помощи. Обычно самое основное лечение стараются включить по максимуму, но может быть лимитирована длительность реабилитации, протезирования, диализа и прочих долгосрочных вещей. Также часто есть лимиты на длительность пребывания в стационаре, сохранение жизни в коме, помощь при «социальных болезнях» — туберкулезе или ковиде, например, и т. д. Страховая компания оплачивает лечение, пока не выплатит лимит, а дальше пациенту придется обойтись своими силами.
Третий «потолок» — цена. Основную помощь опять-таки оплачивают обычно по полной программе, а вот на все остальное может быть лимит. Скажем, медицинская помощь при депрессии оплачивается только в размере 1 тыс. фунтов, а реабилитация при травмах и лекарства (любые) — в размере 2 тыс. В этом случае страховая компания тоже будет платить до тех пор, пока не выплатит лимит, дальнейшее лечение пациенту предлагается оплачивать самостоятельно. Важно: на первый взгляд суммы лимита кажутся большими, но не забудьте, что речь идет об оплате по расценкам частной медицины. Она в Британии неимоверно дорогая, и стоимость серьезного лечения начинается от 100 фунтов за час работы со специалистом.
Четвертый ограничитель — местоположение и списочность выбора. Если вы позвоните в страховую компанию и она согласится оплачивать ваше лечение, то это вовсе не значит, что вас отправят к доктору рядом с вашим домом или к тому, который вам нравится. Страховые компании направляют своих больных только к тем врачам, которые подписали с ними договор на обслуживание. Выбрать доктора вы сможете только в пределах этого списка, и не факт, что специалист нужного профиля найдется поблизости. Если город маленький, возможно, придется довольно далеко ехать.
Существует несколько стандартных видов страхования. Самый частый — personal insurance, индивидуальная страховка на одного человека, это самый обычный типовой вариант. Joint insurance — страхование нескольких взрослых людей одним страховым полисом. Это идеальный ход для бездетной пары: покрытие одинаковое, а цена ниже, чем за две аналогичные отдельные страховки. Family insurance — общая страховка для всех членов семьи любого возраста, от детей до бабушки. Цена в пересчете на одного человека ниже индивидуальной, часто включены добавочные элементы, особенно в детской части. Еще существует отдельная страховка только для детей, с расширенной программой.
Денежные выплаты
Стандартная британская страховка предназначена в основном для оплаты лечения. В России есть вариант медицинского страхования, при котором пациенту в случае заболевания выплачивается некоторая сумма денег наличными — не как оплата медицинских услуг, а ему лично. В Британии это условие тоже встречается, но гораздо реже, а суммы выплат обычно небольшие. Чтобы сумма была посущественнее, нужно платить за дополнительный модуль, включенный в страхование,— он называется income protection. Небольшое денежное дополнение называется иначе — cash benefit. В британском страховании существуют и другие денежные выплаты. Так, страховка (необязательно, но часто) компенсирует покупку очков и слуховых аппаратов, оплату части лекарств, купленных по рецептам от NHS, членство в спортзале и прочие дорогостоящие и не очень вещи. Для получения всех этих благ нужно оплатить что-то из перечисленного, а затем заполнить специальную форму (это можно сделать онлайн) и потребовать возврат. Страховая компания вернет оговоренную покрытием часть потраченных денег.
Специальное страхование
Отдельное место занимает так называемое специальное страхование, предназначенное для лечения какого-нибудь специфического вида проблем. Страховка по беременности и родам покрывает, соответственно, исключительно беременность и роды. При ее выборе стоит внимательно проверить, входит ли в покрытие медицинская помощь новорожденному, кесарево сечение и лечение послеродовых осложнений. Второй частый вариант — спортивная страховка. Ее обычно покупают, когда занимаются травматичными или опасными видами спорта, например скалолазанием. Она покрывает только спортивные травмы или болезни. При подборе нужно проверить, входят ли в страхование доставка домой, сколько дней поездок включено и на каких условиях оплачивается помощь. Существуют и другие варианты, но все они имеют общую особенность — включают только одну сферу. Продавцы таких страховок тоже умеют считать деньги, поэтому тут надо внимательно читать условия.
Болезни, лечение которых никто не оплатит
У всех существующих страховок есть ряд особенностей, оговоренных законодательно. Стандартная медицинская страховка не включает медицинскую помощь за рубежом (для этого надо покупать отдельную travel insurance), заболевания и травмы, полученные в результате попытки самоубийства, а также в результате употребления алкоголя или наркотиков. Если человек сломал ногу, находясь в подпитии, даже совсем легком, страховая компания откажется это оплачивать. Тем более не оплачивается обращение за медпомощью по поводу похмелья и вызванных спиртным болезней. Не покрывается страховками и лечение заболеваний и травм, полученных в результате неоправданного риска (если, к примеру, человек пострадал, решив сделать селфи на крыше высотки или прыгнув с моста в реку). Часто страховки не включают помощь при ДТП в результате нарушения правил дорожного движения или помощь при любом ДТП, произошедшем по вине застрахованного лица, даже если оно не нарушило правил, а многие страховые компании вообще исключают помощь при ДТП (любых) из всех своих покрытий.
Польза и ее отсутствие
К сожалению, следует признать печальный результат: от медицинского страхования есть толк только при покупке дорогого полиса. Если семья идеально здорова и страховка рассматривается скорее как средство на всякий случай, чем что-то жизненно необходимое, то можно, конечно, и базовым покрытием ограничиться. Но идеально здоровым людям страхование вообще, честно говоря, не очень нужно: срочная помощь в Британии и бесплатная неплохая, а лечить «хронику» им не требуется.
Во всех прочих случаях нужно покрытие, включающее хотя бы pre-existing conditions. При его отсутствии каждый раз придется заполнять для страховой компании подтверждающую форму, платить за это 50–100 фунтов и ждать пару месяцев, пока GP удосужится сделать документы. Длительный срок ожидания сводит к нулю все возможные выгоды, ведь помощь нам нужна в момент болезни, а не парой месяцев позже. Так что если в семье нет каких-то уж совсем тяжких проблем со здоровьем, то вместо такого страхования куда практичнее просто обратиться при необходимости к частному доктору в индивидуальном порядке: и примут за пару дней, и обойдется в те же 100 фунтов.
Как выбрать страховку
Если брать идеальный вариант, то для начала стоит выделить те сферы, которые вам обязательно нужны: помощь при беременности и родах, стоматология, лечение присутствующих хронических болезней, помощь при тяжелых пожизненных заболеваниях и т. д. Следующий этап — подобрать покрытие, которое их включает.
Далее следует внимательно прочитать условия предлагаемых покрытий, обращая внимание на мелкий шрифт и особенно на сноски и пояснения, напечатанные в конце. При этом некоторые элементы должны быть включены обязательно. Так, в хорошей страховке в покрытие должны входить inpatient and outpatient diagnostic, inpatient hospital treatments, outpatient treatments, scans и post-treatment help. Также должно быть внятно описаны отношение к pre-existing conditions и long term conditions. Обратите внимание на лимиты оплаты и постарайтесь пробиться сквозь все усложнения текста — описания покрытий пишутся таким лютым канцеляритом, что любой юрист позавидует.
В идеале многим из нас хочется, чтобы все нужные части присутствовали. Такой вариант даже существует, но у него есть один недостаток: он очень дорогой. Мало кому хочется экономить на здоровье, однако хорошее покрытие в Британии обходится в сумму, которой у большинства из нас попросту нет. Поэтому переходим от нереальных идеальных вариантов к практическим и осуществимым.
Как удешевить страхование
Есть несколько способов удешевить страховку, не превращая ее в бесполезную. Первый способ — отказаться от диагностики. В этом случае обследоваться придется через NHS, а лечиться — через страхование. Придется ждать очереди на диагностику, но она обычно короче, чем очередь к докторам, а цена страховки снизится сильно.
Второй способ — поискать компанию, которая продает сборные страховки. Часть страховщиков предлагает только три-четыре стандартизованных варианта покрытия. Но есть и такие, которые предлагают пару базовых покрытий, а к ним — длинный лист дополнительных модулей, включаемых в страховку за доплату (клиенту предлагается самому собрать себе страховку по частям, как собирают конструктор, исходя из собственных нужд). Такой вариант дает возможность добавить ровно то, что нужно, и сэкономить на этом деньги, не платя за вещи, которые вам не требуются. Скажем, можно взять дополнительно лечение pre-existing conditions и отказаться от физиотерапии, лечения психиатрических болезней и оплаты подбора слуховых аппаратов.
Третий способ снизить цену — страхование с использованием листа ожидания. В этом случае страховая компания будет соглашаться на лечение только в тех случаях, когда лист ожидания в NHS длиннее определенного срока (обычно это 6 недель).
Четвертый путь — страховки с начальным денежным ограничением. В этом случае первые 100–1000 фунтов за лечение в году пациент платит сам, и чем выше эта сумма, тем дешевле будет страховка. Платится ограничение один раз в год. Это хороший вариант для тех, кому страхование нужно на всякий случай.
Пятый способ маленький, но действенный: почти все страховые компании чуть-чуть снижают цену, если вы ведете здоровый образ жизни — не курите, не пьете алкоголь и посещаете спортзал.
