Жители Великобритании все чаще сталкиваются с тем, что банк закрывает их счета, и нередко это происходит без предупреждения и без объяснения причин. По данным казначейства, в 2023 году восемь крупнейших банков страны — Barclays, HSBC, TSB, Lloyds, Santander, NatWest, Metro и Handelsbanken — закрыли 142 тыс. аккаунтов, принадлежащих малому бизнесу, и это составило почти 3% от общего числа счетов, открытых небольшими компаниями в стране. Основная причина, по словам бывшего экономического секретаря казначейства Бена Афолами,— опасения банков по поводу возможных финансовых преступлений, а также непредоставление бизнесом необходимой информации. Регуляторы усиливают давление на банки и штрафуют их на миллионы фунтов, если те плохо выявляют схемы по отмыванию денег.
Но людям с российскими паспортами все это не кажется новостью. Санкции против России в связи с боевыми действиями в Украине ужесточаются с каждым годом. А с ними — и взаимоотношения между банками и иммигрантами с российскими паспортами. Неизбирательно закрывают как личные, так и корпоративные банковские счета. И несмотря на то что хаос первых военных месяцев остался в прошлом, банки по-прежнему склонны проводить жесткую политику в отношении россиян.
Разбираемся, почему банки блокируют счета выходцам из России, как этого избежать и что предпринять, если деньги на счете уже заморожены.
Счета продолжают закрывать
«К сожалению, мы все еще видим слишком много ситуаций, когда банки необоснованно подвергают российских клиентов повышенному контролю, включая замораживание средств и, в худшем случае, закрытие счетов. Менее жесткие меры могут включать требование к российским клиентам заполнять сложные и, казалось бы, бессистемные анкеты на соответствие нормативным требованиям. Это крайне неудобно, а отказ в доступе к банковским услугам может иметь серьезные последствия как для личной жизни, так и для бизнеса,— рассказывает Томас Катти, партнер юридической компании Gherson, которая сейчас консультирует несколько клиентов с такими трудностями, и уточняет: — Очевидно, что есть ситуации, когда закрытие счета клиента абсолютно справедливо и отвечает общественным интересам. К ним относятся ситуации, связанные с подозрением в отмывании денег, санкциями или с использованием счета не в соответствии с политикой банка и (или) его условиями».
Процесс закрытия счетов с начала 2024 года стал более активным. «У нас у нескольких клиентов закрывали счета. Некоторые из них были на инвесторской визе, для получения которой нужно вкладывать от 2 млн фунтов в экономику Великобритании в виде инвестиций,— говорит Люда Бинланд, основатель и управляющий директор консалтинговой компании Schoolgate Accounting.— Наши клиенты получили эту визу три или четыре года назад и использовали банк как платформу для инвестиций. С начала 2024 года банки стали закрывать и инвесторские счета, и личные». Счета были закрыты без объяснения причин, но банки предлагали разместить средства на резервном балансе, а затем перевести их в другой банк, как только появятся новые реквизиты. Одним из вариантов решения проблемы стал перевод денег в частные банки, входящие в группу более крупных компаний. «Например, у HSBC или Barclays есть частные банки, которые не входят в структуру ретейл-банка. Там размещались счета, на условии поддержания минимального совокупного баланса для открытия счета, в среднем эти суммы были от 5 до 10 млн фунтов»,— объясняет Бинланд.
Продолжают закрывать и личные счета россиян. В такую ситуацию попала Ульяна С., которая три года назад открыла аккаунт в Lloyds, а в конце июля получила уведомление о закрытии своего счета. «Это был самый удобный для меня счет, я с самого переезда в Лондон получала на него зарплату, все платежи direct debit были настроены с него. Никаких странных транзакций у меня не было. Просто в конце июля пришло письмо, без каких-либо объяснений, о том, что закрывают счет и что я больше не могу открывать счета в Halifax и Bank of Scotland,— рассказывает Ульяна.— Естественно, я начала обращаться в банк, и звонила, и писала, и к ним ходила, было просто ноль реакции. По телефону говорят — идите в отдел, в отделе отправляют обратно звонить. Где-то недели две назад они сообщили, что скажут мне причину и сделают так, чтобы не закрывали счет. До сих пор я к ним прихожу чуть ли не каждые два дня, но решения пока нет. Пока что у меня в планах продолжать с ними бороться, но я очень сомневаюсь, что у меня есть какой-то шанс сохранить этот счет».
Другой популярный банк, Barclays, закрыл личный счет Марине С. после небольшого анкетирования в феврале 2024 года. «Мне пришло уведомление в приложении банка. Банк обнаружил, что я связана с Россией, и предложил пройти небольшой опрос для уточнения данных. Опрос содержал два вопроса: первый о месте проживания (здесь я указала свой британский адрес), второй о месте рождения (здесь я указала Москву). Прошло не более трех недель, и мне пришло письмо с уведомлением о том, что мой счет будет закрыт в ближайшие три месяца. И пятого мая мне счет закрыли. Восстанавливать я его не пыталась — может быть, и можно было, но я не вижу смысла,— говорит Марина.— А сейчас о закрытии моих счетов также заявили Lloyds и Halifax, без объяснений, просто „уведомляем вас“».
Причина — ужесточение санкций в банковской сфере
Причиной нового витка закрытия счетов может быть ужесточение санкционного режима в 2023 году в части борьбы с экономическими преступлениями и отмыванием денег, считают юристы компании W Legal. «В частности, новые санкции создали проблемы сравнительно небольшим командам в банках, отвечающим за соблюдение санкций,— писали Гидеон Каммерман, Лиза Маккиннон и Роберт Левак в статье „Russians, Sanctions and SARs: Are the UK Banks Getting it Wrong?“ в августе 2023 года.— Уровень ответственности быстро стал очень обременительным: неправильное исполнение санкций может привести не только к их нарушению, со всеми юридическими последствиями, но и к серьезным вопросам со стороны регуляторов. Поэтому неудивительно, что банки стали невероятно осторожны». В результате такого подхода российские пользователи банковских услуг, которые не попадают под санкции и никак не связаны с отмыванием денег или другой незаконной деятельностью, обнаруживают, что их счета замораживают на многие месяцы. «Когда банкам предъявляют претензии, они просто часто упираются, не пытаясь обосновать свою позицию, а в случае настойчивых возражений просто выдают уведомление о закрытии счета. Тем, кто получил остатки средств, потом очень трудно открыть новый банковский счет в Великобритании. Это нарушает договор и противоречит закону о равенстве 2010 года»,— отметили юристы. Закон о равенстве запрещает дискриминацию по национальному признаку, и банки обычно подчеркивают, что закрытие счетов не имеет к этому отношения.
«Revolut не дискриминирует своих пользователей на основании страны происхождения,— сообщила „Коммерсанту UK“ представитель банка Ребекка Паское.— По регуляторным причинам граждане РФ и Беларуси для пользования услугами банка должны предоставить подтверждение, что у них есть визы с разрешением находиться в стране пребывания более 180 дней. Документ должен быть действительным на срок от трех недель на момент верификации. Любой клиент, обеспокоенный закрытием счета, может просто предоставить разрешение на пребывание в европейской стране или визу».
Существует несколько законных причин для закрытия банком аккаунта:
— клиент находится в санкционном листе;
— банк сформировал отчет о подозрительной деятельности (Suspicious Activity Report, SAR) из-за опасений по поводу отмывания денег и направил его в Национальное агентство по борьбе с преступностью (NCA), тем самым отклонив разрешение на проведение операций по счету на определенный период;
— существует постановление суда о закрытии счета или замораживании средств;
— продолжая предоставлять свои услуги, банк может совершить преступление.
«Заморозка счета без законного основания или постановления суда, только потому что кто-то связан с Россией или связан с кем-то, кто связан с Россией, и продление этой заморозки на несколько месяцев явно нарушают обязательства банка перед клиентами. Ни один банк, с которым был поднят этот вопрос, не пытался оправдать длительное неофициальное замораживание на этом основании (из-за наличия русского следа.— Прим. ред.)»,— утверждают юристы W Legal.
Что делать, если счет уже закрыт или заморожен?
Чтобы избежать закрытия счета, нужно хранить подробную информацию об источниках средств и транзакциях и быть готовыми ответить на вопросы банка о соблюдении требований законодательства, рекомендует Томас Катти из Gherson. Если все же аккаунт был закрыт, необходимо подать жалобу в банк с требованием предоставить полное и подробное обоснование решения о закрытии счета. «Клиенту также следует обратиться за юридической консультацией по поводу получения дополнительной информации или оспаривания закрытия счета. Если счета заморожены или закрыты, то в зависимости от обстоятельств разморозить средства может быть сложно»,— уточняет Катти.
По мнению юристов W Legal, после блокировки счета есть два варианта действий: через регулятора или через суд. Путь обращения к финансовому омбудсмену или в Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Conduct Authority, FCA) долгий и в контексте незаконно замороженного аккаунта безнадежный, утверждают эксперты. В свою очередь, судебное разбирательство может быть инициировано по двум статьям: как нарушение контракта или как нарушение закона о равенстве 2010 года. Важно учитывать и сроки: в случае нарушения закона о равенстве 2010 года иск нужно подать в течение шести месяцев, в то время как для слушаний о нарушении условий контракта этот срок достигает шести лет.
«Вполне объяснимо, что банки стремятся минимизировать риск нарушения все более драконовского режима санкций. Снижать риск через отказ от работы с людьми определенной национальности незаконно, но это происходит»,— заявили Гидеон Каммерман, Лиза Маккиннон и Роберт Левак из W Legal. Чтобы разморозить счета, потребуются время и средства, но в большинстве случаев деньги возвращают. Однако тем, кто получит их назад, будет сложнее открыть новые счета в британских банках. «Случаи, которыми мы занимались в последние месяцы, представляют собой выборку клиентов, имеющих знания и ресурсы для обращения к юристам. К сожалению, у большинства людей, чьи аккаунты закрыли, нет ни того, ни другого»,— резюмировали юристы.
